Les bonnes questions à vous poser avant d’épargner

Avant d’ouvrir un livret d’épargne, il faut vous poser les bonnes questions afin que votre placement corresponde à vos besoins et à vos attentes.

  1. Faites le point sur votre budget et calculez combien vous pouvez mettre de côté tous les mois (même de petites sommes).
  2. Définissez votre objectif et un horizon d’épargne : pourquoi souhaitez-vous mettre de côté ? Pour financer un projet particulier ? Des vacances ? Pour faire face à une dépense imprévue ? Pour financer un achat immobilier ? Pour préparer votre retraite ? Les livrets d’épargne bancaire servent plutôt à financer les projets à court terme. Pour des projets à moyen ou long terme, il existe d’autres types d’épargne comme l’épargne logement ou l’assurance vie par exemples.
  3. Définissez le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Les livrets d’épargne bancaire ne sont pas risqués. Les fonds y sont disponibles à tout moment, mais ils rapportent peu. Attention, un placement garanti, non risqué avec un rendement élevé et disponible à tout moment n’existe pas : méfiez-vous des arnaques !

Les différents livrets d’épargne bancaire et leurs caractéristiques

Les livrets d’épargne réglementés

Un livret d’épargne bancaire peut être réglementé, c’est-à-dire que ses conditions de fonctionnement et de rémunération sont fixées par les pouvoirs publics. C’est le cas du livret A, du livret de développement durable et solidaire (LDDS), du livret d’épargne populaire (LEP) ou du livret jeune. 

Avant de demander l’ouverture d’un livret d’épargne réglementé, il est recommandé de vérifier que vous n’en possédez pas déjà un dans un autre établissement bancaire. En effet, une même personne ne peut être titulaire que d'un seul livret A, un seul LDDS, un seul LEP ou un seul livret jeune, sous réserve d’en respecter les conditions d’éligibilité. 

Dans le cas où vous ne savez pas si vous détenez déjà un de ces livrets ou que vous avez oublié le nom de l’établissement dans lequel il se trouve, vous pouvez demander un accès au fichier FICOBA (Fichier des Comptes Bancaires et Assimilés) géré par l’administration fiscale. Ce fichier contient les informations sur les comptes (compte courant, livret d’épargne,) ouverts auprès des établissements bancaires en France. 

Vous pouvez avoir accès aux informations concernant les comptes ouverts à votre nom, ou au nom de votre enfant mineur, ainsi qu’à l’identification de ce(s) compte(s) (numéro, nature, type et caractéristiques) en interrogeant le service des impôts dont vous dépendez. Pour plus d’information vous pouvez consulter le site Internet suivant : Fichier des comptes bancaires (Ficoba) | Service-Public.fr. 

Vous trouverez ci-après un tableau présentant les grandes caractéristiques des livrets d’épargne réglementés pouvant être souscrits auprès d’un établissement bancaire. Si vous souhaitez en savoir plus sur l’un de ces livrets, vous pouvez consulter la page Internet qui lui est dédié.

Les caractéristiques

  Livret A LEP LDDS Livret Jeune
Conditions d'ouverture * majeur
* mineur
* 1 par personne
* avoir son domicile fiscal en France.
* 1 par personne et 2 maximum par foyer fiscal
* Sous conditions de revenus
 
* avoir son domicile fiscal en France
* 1 par personne et 2 maximum par foyer fiscal
 
* Réservé aux 12-25 ans résidents en France
* 1 seul livret par personne
 
Plafond 22 950 euros 10 000 euros 12 000 euros 1 600 euros
Versement initial À l’ouverture : 10 € minimum (1,50 € à la Banque Postale) À l’ouverture : 30 € minimum À l’ouverture : 10 € minimum À l’ouverture :  10 € minimum
Opérations : versement - retrait - virement Montant minimal : 10  € (1,5 € à la Banque Postale). Montant minimal : 10 € Montant minimal : 10 € Montant minimal : 10 €
Rémunération

2,4% à compter du 1er février 2025 

Calcul des intérêts par quinzaine et capitalisés au 31 décembre
 

3,5% à compter du 1er février  2025

Calcul des intérêts par quinzaine et capitalisés au 31 décembre
 

2,4 % à compter du 1er février 2025

Calcul des intérêts par quinzaine et capitalisés au 31 décembre
 

Au moins égal au taux du Livret A

Calcul des intérêts par quinzaine et capitalisés au 31 décembre
 

Fiscalité Exonéré Exonéré Exonéré Exonéré
Transfert Impossible, il faut clôturer son livret avant d’en ouvrir un dans une autre banque Possible, entre établissements habilités à le proposer Impossible, il faut clôturer son livret avant d’en ouvrir un dans une autre banque Impossible, il faut clôturer son livret avant d’en ouvrir un dans une autre banque
Clôture Possible à tout moment, sur demande auprès de la banque

Possible à tout moment, sur demande auprès de la banque

 

Si vous ne respectez plus les conditions de revenus, le LEP doit être clôturé

Possible à tout moment, sur demande auprès de la banque

Possible à tout moment, sur demande auprès de la banque

 

Le livret jeune sera clôturé au 31 décembre de l’année des 25 ans de son titulaire
 

 

À noter : il n’est pas obligatoire de détenir dans le même un établissement un compte courant en complément d’un livret d’épargne bancaire. Toutefois, concernant les virements, ils sont possibles sur ou depuis un livret A, LEP, LDDS, livret Jeune, LEP uniquement depuis ou vers un compte de dépôt ouvert à son nom1

Type d’opération Dans le même établissement bancaire Avec un autre établissement bancaire
Virement d’un compte courant vers un livret d’épargne au même nom Oui Oui
Virement d’un livret d’épargne vers un compte courant au même nom Oui Oui
Virement entre des livrets d’épargne au même nom Non Non
Virement entre un livret d’épargne et un compte courant avec des titulaires différents Non Non

 

Il peut y avoir une tolérance concernant les livrets d’épargne des enfants mineurs. Si la banque l’autorise, les parents, en tant que représentants légaux peuvent effectuer des virements depuis leur compte courant vers les livrets d’épargne de leurs enfants. Toutefois, pour les comptes n’ayant pas le même titulaire, les établissements bancaires pourront demander que le compte du représentant légal soit détenu dans la même banque que le livret bancaire du mineur ainsi que de justifier l’opération.

Les livrets d’épargne non réglementés

Les établissements bancaires proposent aussi des livrets d’épargne non réglementés, appelés comptes sur livret (CSL), livrets bancaires, livrets B. C’est la banque qui les commercialise, qui fixe ses conditions de fonctionnement et d’utilisation. Ils sont généralement utilisés en complément des livrets bancaires réglementés lorsque ces derniers ont atteint leurs plafonds de versement.

Il est nécessaire de bien lire son contrat afin de connaître les caractéristiques et les conditions de fonctionnement de ce produit d’épargne.

Plusieurs livrets d’épargne non règlementés peuvent être détenus par une même personne. Ces livrets n’ont souvent pas de plafond de versement. Les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
 

À retenir

  1. Les livrets d’épargne bancaire sont des produits de placement où les fonds sont disponibles à tout moment, sans risque, mais ils rapportent peu.
  2. Il existe des livrets réglementés, dont les conditions de fonctionnement et de détention sont encadrées par les pouvoirs publics.
  3. Attention aux arnaques : un placement disponible à tout moment, offrant un rendement élevé, garanti et sans risque n’existe pas ! Soyez vigilant !

1Hormis pour les prestations sociales versées par les collectivités publiques et les organismes de sécurité sociale et les pensions des agents publics qui peuvent être directement versées sur le livret A et certains prélèvements (impôts, eau, gaz, électricité…) qui peuvent y être débités.

Mise à jour le 30 Janvier 2025