Les bonnes questions à vous poser avant d’épargner

Avant d’ouvrir un livret d’épargne, il faut vous poser les bonnes questions afin que votre placement corresponde à vos besoins et à vos attentes.

  1. Faites le point sur votre budget et calculez combien vous pouvez mettre de côté tous les mois (même de petites sommes).
  2. Définissez votre objectif d’épargne et votre horizon d’épargne : pourquoi souhaitez-vous mettre de côté ? Pour financer un projet particulier ? Des vacances ? Pour faire face à une dépense imprévue ? Pour financer un achat immobilier ? Pour préparer votre retraite ? Les livrets d’épargne bancaire servent plutôt à financer les projets à court terme. Pour des projets à moyen ou long terme, il existe d’autre types d’épargne comme l’épargne logement ou l’assurance vie par exemple.
  3. Définissez le niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Les livrets d’épargne bancaire ne sont pas risqués. Les fonds y sont disponibles à tout moment, mais ils rapportent peu. Attention, un placement garanti, non risqué avec un rendement élevé et disponible à tout moment n’existe pas : méfiez-vous des arnaques !

Les différents livrets d’épargne bancaire et leurs caractéristiques

Les livrets d’épargne réglementés

Un livret d’épargne bancaire peut être réglementé, c’est-à-dire que ses conditions de fonctionnement et de rémunération sont fixées par les pouvoirs publics. C’est le cas du livret A, du livret de développement durable et solidaire (LDDS), du livret d’épargne populaire ou du livret jeune.

Les caractéristiques

À noter : avant de demander l’ouverture d’un livret réglementé (livret A, LDDS, LEP ou livret jeune) il est recommandé de vérifier que vous n’en possédez pas déjà un dans un autre établissement bancaire. En effet, une même personne ne peut être titulaire que d'un seul livret A, un seul LDDS, un seul LEP ou un seul livret jeune (sous réserve d’en respecter les conditions d’éligibilité).

Livret A *
  • 1 seul livret A par personne.
  • Peut être ouvert pour un majeur comme pour un mineur.
Livret de développement durable et solidaire (LDDS) 
  • Possible pour toute personne ayant son domicile fiscal en France.
  • 1 par personne et 2 maximum par foyer fiscal.
Livret d’épargne populaire (LEP)
  • Possible pour toute personne ayant son domicile fiscal en France.
  • 1 par personne.
  • Sous conditions de revenus : le revenu fiscal de référence N-2 ou N-1 , selon la composition familiale, ne doit pas excéder un certain seuil.
  • À l’ouverture, montant minimal à verser : 30 euros.
Livret jeune
  • Réservé aux 12-25 ans.
  • 1 seul livret par personne.
  • Pour les moins de 16 ans, l'autorisation du représentant légal est requise.

* Concernant le livret A, quand vous demandez son ouverture dans un établissement bancaire, celui-ci interroge l’administration fiscale afin de vérifier si vous en détenez déjà un. L’établissement ne peut pas ouvrir un livret A tant qu’il n’a pas eu cette réponse.

À noter : au moment de la souscription nous vous invitons à être attentif aux options proposées au contrat. En fonction des options choisies la banque aura la possibilité d’obtenir, par le biais de l’administration fiscale, les coordonnées de la banque dans laquelle un éventuel livret A est déjà ouvert à votre nom. Dans ce cas, elle vous en informera et vous délivrera un formulaire mentionnant les différents choix s’offrant à vous (par exemple : procéder vous-même à la clôture du livret préexistant ou renoncer à la demande d’ouverture du livret A).

À défaut, si lors de la signature du contrat vous n’avez pas autorisé l’administration fiscale à délivrer les informations à l’établissement bancaire, et que vous possédez déjà un livret A, vous pouvez réaliser une demande auprès de la Commission Nationale de l’Informatique et des Libertés (CNIL) afin de connaître l’établissement détenteur de ce livret. Vous pouvez retrouver toutes les informations utiles sur le site de la Cnil Demander une vérification sur le FICOBA | CNIL.

Livret A 

22 950 euros

Livret de développement durable et solidaire (LDDS) 

12 000 euros

Livret d’épargne populaire (LEP)

10 000 euros

Livret jeune

1 600 euros

Livret A
  • Ils sont libres.
  • Le montant minimal est de 10 euros (1,5 euros à la Banque Postale).
Livret de développement durable et solidaire (LDDS) 
  • Ils sont libres.
  • Montant minimal : le plus souvent 10 euros (fixé par la banque).
Livret d’épargne populaire (LEP)
  • Ils sont libres.
  • Montant minimal : 10 euros.
Livret jeune
  • Ils sont libres.
  • Montant minimal : 10 euros.

À noter : il est possible de faire des virements sur ou depuis son livret A, LEP, LDDS, Livret Jeune, LEP (ou encore CEL) uniquement depuis un compte de dépôt ouvert à son nom1. Pour ordonner de tels virements, la règlementation obligeait que les comptes de dépôt et livrets soient ouverts dans la même banque. Cette contrainte a été levée par deux arrêtés du 10 novembre et 20 décembre 2022. À compter du 1er juillet 2023, les banques dépositaires de ces livrets ne pourront plus imposer que les comptes de dépôt et les livrets concernés par les virements soient tous deux ouverts dans leurs livres. Concernant les PEL, les dispositions qui n’obligent pas les clients à avoir un compte de dépôt dans la même banque que celle qui détient le plan, n’ont pas été modifiées.

1 Hormis pour les prestations sociales versées par les collectivités publiques et les organismes de sécurité sociale et les pensions des agents publics qui peuvent être directement versées sur le livret A et certains prélèvements (impôts, eau, gaz, électricité…) qui peuvent y être débités.

Livret A
  • Fixée par l’État.
  • 3 % à compter du 1er février 2023  et jusqu’en janvier 2025 (auparavant 2 % depuis le 1er août 2022).
  • Calcul des intérêts par quinzaine.
  • Les intérêts sont capitalisés au 31 décembre.
Livret de développement durable et solidaire (LDDS) 
  • Fixée par l’État.
  • 3 % à compter du 1er février 2023 (auparavant  2 % depuis le 1er août 2022).
  • Calcul des intérêts par quinzaine.
  • Les intérêts sont capitalisés au 31 décembre.
Livret d’épargne populaire (LEP)
  • Fixée par l’État.
  • 4% à compter du 1er août 2024 (auparavant 5% depuis le 1er février 2024).
  • Calcul des intérêts par quinzaine.
  • Les intérêts sont capitalisés au 31 décembre.
Livret jeune
  • Fixée par la banque, mais le taux doit au moins être égal à celui du Livret A.
  • Calcul des intérêts par quinzaine.
  • Les intérêts sont capitalisés au 31 décembre.

Livret A

Exonérée

Livret de développement durable et solidaire (LDDS) 

Exonérée

Livret d’épargne populaire (LEP)

Exonérée

Livret jeune

Exonérée

Livret A
  • Les fonds servent au financement du logement social.
Livret de développement durable et solidaire (LDDS) 
  • Les fonds servent au financement des PME, de la transition énergétique ou la réduction de l'empreinte climatique.
  • Il est aussi possible de faire un don à une entreprise de l’économie sociale et solidaire.
Livret d’épargne populaire (LEP)
  • Il est généralement nécessaire de présenter tous les ans à la banque son avis d’imposition (ou avis de situation déclarative à l’impôt sur le revenu) N-2 ou N-1 pour conserver son LEP (vérification du plafond des revenus).
  • Si vous ne respectez pas les conditions de revenus, le LEP doit être clôturé.
Livret jeune
  • Le livret jeune sera clôturé au 31 décembre de l’année des 25 ans de son titulaire.
  • Une carte de retrait peut être adossée au livret jeune.

Livret A

Impossible, il faut clôturer son livret avant d’en ouvrir un dans une autre banque.

Livret de développement durable et solidaire (LDDS) 

Impossible, il faut clôturer son livret avant d’en ouvrir un dans une autre banque.

Livret d’épargne populaire (LEP)

Possible, entre établissements habilités à le proposer.

Livret jeune

Impossible, il faut clôturer son livret avant d’en ouvrir un dans une autre banque.

Livret A

Possible à tout moment, sur demande auprès de la banque (par courrier ou se déplacer au guichet).

Livret de développement durable et solidaire (LDDS) 

Possible à tout moment, sur demande auprès de la banque (par courrier ou se déplacer au guichet).

Livret d’épargne populaire (LEP)

Possible à tout moment, sur demande auprès de la banque (par courrier ou se déplacer au guichet).

Livret jeune

Possible à tout moment, sur demande auprès de la banque (par courrier ou se déplacer au guichet).

À noter : quand vous demandez à votre établissement bancaire de clôturer votre livret A, ce dernier est tenu de procéder à la clôture dans les quinze jours ouvrés suivant la réception de votre demande. Il est conseillé de transmettre votre demande de clôture par courrier (lettre recommandé ou dépôt en main propre contre reçu).

Les spécificités du livret A d’accessibilité bancaire de La Banque Postale

La Banque Postale assure une mission d’accessibilité bancaire via la distribution et un fonctionnement spécifique du livret A. Cette mission d’accessibilité bancaire a pour objectif d’assurer la mise à disposition de toute la population de certains services de base.

Les caractéristiques spécifiques du livret A d’accessibilité bancaire de la Banque Postale sont les suivantes :

  • il est ouvert à toute personne qui en fait la demande ;
  • les opérations de dépôts et de retraits sont gratuites et possibles à partir de 1,5 euro ;
  • son titulaire peut effectuer des opérations de versement et de retrait dans tous les bureaux de Poste où cela est possible pour les titulaires d’un compte courant postal ;
  • les domiciliations de virements et de prélèvements de certaines opérations (minima sociaux, factures de gaz et d’électricité, etc.) sont possibles et gratuites ;
  • les virements vers le compte à vue du titulaire du livret A, quel que soit l’établissement teneur de compte, sont autorisés et gratuits ;
  • la mise à disposition d’un chèque de banque tiré au profit du titulaire du livret A est gratuite ;
  • une carte de retrait utilisable dans les distributeurs de La Banque Postale doit être gratuitement mise à la disposition du titulaire.

Les livrets d’épargne non réglementés

Les établissements bancaires proposent aussi des livrets d’épargne non réglementés (appelés aussi comptes sur livret). C’est la banque qui les commercialise qui fixe ses conditions de fonctionnement et d’utilisation.

Il faut alors bien lire son contrat afin de connaître les caractéristiques de son placement.

Plusieurs livrets de ce type peuvent être détenus par une même personne. Un compte sur livret peut également être ouvert par une personne qui détient déjà un ou plusieurs produits d’épargne réglementée. Ce type de livret n’a souvent pas de plafond de versement. Les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

À retenir

  1. Les livrets d’épargne bancaire sont des produits de placement où les fonds sont disponibles à tout moment, sans risque, mais ils rapportent peu.
  2. Il existe des livrets réglementés, dont les conditions de fonctionnement et de détention sont encadrées par les pouvoirs publics.
  3. Attention aux arnaques : un placement disponible à tout moment, offrant un rendement élevé, garanti et sans risque n’existe pas ! Soyez vigilant !

Mise à jour le 31 Juillet 2024