Qu'est-ce qu'une carte de paiement ?
La carte de paiement est un moyen de paiement émis par un établissement agréé (établissement de crédit, établissement de paiement ou établissement de monnaie électronique) qui permet à son titulaire, appelé le porteur de la carte, d’effectuer des opérations de paiement chez les commerçants ou à distance, ainsi que des opérations de retrait d’espèces aux distributeurs automatiques de billets. La carte se présente sur un support physique, mais elle peut aussi être dématérialisée (ou virtuelle) et enregistrée dans une application sur téléphone mobile, par exemple dans un portefeuille électronique.
Des services connexes peuvent lui être associés, comme par exemple des assurances (assurance annulation de voyage, assurance perte de bagage) ou des prestations d’assistance (assistance médicale, rapatriement…).
Un contrat-cadre de services de paiement ou la convention de compte de dépôt définit les conditions d'utilisation de la carte.
La carte de paiement qui vous est remise reste la propriété de l’établissement financier qui l’a émise.
Foire aux questions
Consulter la FAQIl existe plusieurs catégories de cartes de paiement, avec des caractéristiques bien différentes.
Faites bien le point sur vos besoins avant de choisir votre carte.
La tarification est souvent différente selon le type de carte choisie.
Il existe :
- Les cartes de débit (cartes à débit immédiat) : les opérations effectuées par le porteur sont immédiatement (au plus tard dans les 48 heures maximum) portées au débit de son compte.
- Les cartes de crédit (carte à débit différé et carte adossée à un crédit renouvelable) : les opérations effectuées par le porteur sont portées au débit de son compte à une date ultérieure, avec ou sans intérêts.
Dans le cas d’une carte à débit différé les opérations sont cumulées et débitées à la date prévue au contrat (généralement en fin de mois).
Dans le cadre d’une carte adossée à un crédit renouvelable, vous avez la possibilité en général de payer au comptant (débit sur votre compte) ou à crédit (débit sur la réserve d’argent associée) .
- Les cartes commerciales : leur utilisation est limitée aux frais professionnels. En général, les opérations sont débitées directement sur le compte de l'entreprise (ou de l'organisme public ou de la personne physique exerçant une activité indépendante).
- Les cartes prépayées (appelées « cartes rechargeables », il peut s’agir également de « cartes cadeaux ») : elles permettent de disposer d’une somme d’argent déterminée.
Quand une carte de débit est dite à autorisation systématique, cela signifie que les achats et les retraits ne sont autorisés qu’après une vérification automatique et systématique de la provision disponible sur son compte de paiement. Ces achats et retraits sont alors débités immédiatement. Autrement dit, si votre compte ne présente pas la provision suffisante pour régler l’achat ou le paiement envisagé, la banque n’autorisera pas le paiement, qui sera alors refusé. La transaction ne pourra alors pas aboutir. Cette carte à autorisation systématique est notamment proposée par les banques en cas d’ouverture de compte de dépôt dans le cadre du droit au compte ainsi qu’aux clients en situation de fragilité financière ayant souscrit à l’offre spécifique.
Oui, votre carte à des plafonds de retrait et de paiement qui sont généralement mensuels, hebdomadaires, ou sur plusieurs jours glissants.
Lorsque les opérations font l’objet d’une autorisation préalable, comme c’est toujours le cas pour les retraits d’espèces et les opérations en ligne, votre établissement financier vérifie systématiquement que les plafonds d’usage de votre carte ne sont pas dépassés. Dans le cas contraire, l’opération sera refusée.
Il est conseillé de demander à votre établissement financier de définir des plafonds ajustés à vos besoins.
Si vous devez faire une opération d’un montant exceptionnel ou en cas de circonstances particulières (par exemple, déplacement à l’étranger), contactez votre établissement financier pour ajuster provisoirement les plafonds à vos besoins.
Il faut faire opposition immédiatement.
Pour cela vous pouvez :
- Utiliser le numéro d’opposition mis en place par votre établissement financier, accessible 24h/24 et 7j/7 (ce numéro est mentionné sur le site internet) ;
- appeler le numéro spécial du serveur interbancaire : 0892 705 705 (Tarif : 0,35 € la minute + prix de l’appel). Ce service est ouvert 24h/24, 7j/7, et oriente votre appel vers le centre d'opposition correspondant à votre carte ;
- si cela est proposé par votre établissement financier, vous pouvez également faire opposition voire bloquer temporairement la carte sur votre espace de banque en ligne ou via l’application mobile.
Faire opposition signifie prévenir votre établissement financier que vous n’êtes plus en possession de votre carte et/ou qu’un tiers malveillant en connaît les données (ex: numéro, code confidentiel…) et qu’il est donc nécessaire de la bloquer. Une fois l’opposition enregistrée, la carte est désactivée et n’est plus utilisable.
Vous devez également déposer plainte très rapidement si l’opposition est justifiée par le vol ou le piratage de la carte.
En règle générale, l’opposition doit être confirmée à votre établissement financier par écrit et dans les plus brefs délais. Il est conseillé d’utiliser un mode d’envoi permettant de conserver une preuve de votre démarche (courrier recommandé, messagerie sécurisée de l’espace client en ligne…).
En application de la loi, l’opposition à une carte de paiement doit être gratuite. En revanche, l’établissement financier peut facturer la délivrance d’une nouvelle carte en remplacement de celle mise en opposition.
Si vous constatez une opération par carte frauduleuse sur votre relevé de compte, il est vivement conseillé de faire immédiatement opposition (voir ci-dessus).
Vous devez contester les opérations frauduleuses sans tarder et dans un délai maximal :
- de 13 mois pour un paiement ou un retrait effectué dans l’Espace économique européen (27 États membres de l’Union européenne + Islande, Liechtenstein, Norvège),
- de 70 jours pour un paiement ou un retrait effectué hors de l’Espace économique européen.
Renseignez-vous sur le site internet de votre établissement financier ou auprès de votre conseiller pour connaître les modalités de dépôt d’une contestation. Certains établissements financiers permettent d’effectuer cette démarche en ligne ou sur l’application mobile, ou mettent à disposition un formulaire dédié.
Vous pouvez également signaler une fraude à la carte de paiement sur la plateforme en ligne Perceval mise en place par la Gendarmerie nationale. Cet enregistrement suppose une mise en opposition préalable de votre carte et est limité à la situation suivante :
- Il faut être toujours en possession de sa carte bancaire ;
- la fraude est liée à un achat en ligne avec les coordonnées de votre carte de paiement.
Perceval est accessible, 24h/24 et 7j/7 sur le site de Service-public.fr ou via le lien suivant : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/R46526
Lors de la contestation d’une opération non autorisée, l’établissement financier doit rembourser le montant de cette opération et les frais associés, ou vous transmettre les éléments qui justifient son refus. En cas de désaccord avec la réponse apportée à votre contestation, vous pouvez déposer une réclamation.
Enfin, en cas de rejet total ou partiel de la réclamation, vous pouvez saisir le médiateur désigné par votre établissement financier. Ses coordonnées doivent figurer sur la réponse apportée à votre réclamation, ainsi que sur le site internet de l’établissement.
Faire opposition
Numéro du serveur interbancaire
En cas de perte, de vol ou d'opération frauduleuse, faites immédiatement opposition.
Mise à jour le 5 Mai 2025