La carte de paiement

Il existe plusieurs catégories de cartes de paiement, avec des caractéristiques bien différentes.

Faites bien le point sur vos besoins avant de choisir votre carte.

La tarification est souvent différente selon le type de carte choisie.

Il existe :

• Les cartes de débit (cartes à débit immédiat) :  les opérations effectuées par le porteur sont immédiatement (au plus tard dans les 48 heures maximum) portées au débit de son compte.
• Les cartes de crédit (carte à débit différé et carte adossée à un crédit renouvelable) : les opérations effectuées par le porteur sont portées au débit de son compte à une date ultérieure, avec ou sans intérêts.

Dans le cas d’une carte à débit différé les opérations sont cumulées et débitées à la date prévue au contrat (généralement en fin de mois).

Dans le cadre d’une carte adossée à un crédit renouvelable, vous avez la possibilité en général de payer au comptant (débit sur votre compte) ou à crédit (débit sur la réserve d’argent associée) .

• Les cartes commerciales : leur utilisation est limitée aux frais professionnels. En général, les opérations sont débitées directement sur le compte de l'entreprise (ou de l'organisme public ou de la personne physique exerçant une activité indépendante).
• Les cartes prépayées (appelées « cartes rechargeables », il peut s’agir également de « cartes cadeaux ») : elles permettent de disposer d’une somme d’argent déterminée.

Quand une carte de débit est dite à autorisation systématique, cela signifie que les achats et les retraits ne sont autorisés qu’après une vérification automatique et systématique de la provision disponible sur son compte de paiement. Ces achats et retraits sont alors débités immédiatement. Autrement dit, si votre compte ne présente pas la provision suffisante pour régler l’achat ou le paiement envisagé, la banque n’autorisera pas le paiement, qui sera alors refusé. La transaction ne pourra alors pas aboutir. Cette carte à autorisation systématique est notamment proposée par les banques en cas d’ouverture de compte de dépôt dans le cadre du droit au compte ainsi qu’aux clients en situation de fragilité financière ayant souscrit à l’offre spécifique.

Oui, votre carte à des plafonds de retrait et de paiement qui sont généralement mensuels ou hebdomadaires.

Lorsque les opérations font l’objet d’une autorisation préalable (c’est systématiquement le cas pour les retraits et les opérations en ligne), votre banque vérifie automatiquement que les plafonds d’usage de votre carte ne sont pas dépassés. Dans le cas contraire, l’opération sera refusée.

Si vous devez faire une opération d’un montant exceptionnel ou en cas de circonstances particulières (déplacement à l’étranger), contactez votre banque pour demander à augmenter provisoirement les plafonds en fonction de vos besoins. 

Il faut faire opposition immédiatement.

Pour cela vous pouvez :

• Contacter votre conseiller clientèle ;
• utiliser le numéro d’opposition dédié, accessible 24h/24 et 7j/7 (ce numéro est mentionné sur le site internet de la banque) ;
• appeler le numéro spécial du serveur interbancaire : 0892 705 705 (Tarif : 0,35 € la minute + prix de l’appel). Ce service est ouvert 24h/24, 7j/7, et oriente votre appel vers le centre d'opposition de votre banque ;
• certaines banques permettent également de faire opposition voire de bloquer temporairement votre carte via votre espace client en ligne.

Faire opposition, signifie prévenir votre banque que vous n’êtes plus en possession de votre carte et/ou qu’un tiers malveillant en connaît les données (ex : numéro, code confidentiel…) et qu’il est donc nécessaire de la bloquer. Une fois l’opposition enregistrée, la carte est désactivée et n’est donc plus utilisable.

Vous devez également déposer plainte très rapidement si l’opposition est justifiée par le vol de la carte.

L’opposition doit être confirmée à votre banque par écrit et dans les plus brefs délais.  Un envoi recommandé, même s’il n’est pas obligatoire, vous permettra de conserver une preuve de votre opposition.

L’opposition à une carte bancaire ne peut pas être facturée par votre banque.

Si vous constatez un débit par carte frauduleux sur votre relevé de compte, vous pouvez le contester auprès de votre banque :

• Dans un délai de 13 mois pour un paiement effectué dans l’Espace économique européen (27 états membres de l’Union européenne + Islande, Lichtenstein, Norvège),
• Dans un délai de 70 jours pour un paiement effectué hors de l’Espace économique européen.

Vous pouvez également signaler une fraude à la carte de paiement sur la plateforme en ligne Perceval mise en place par la gendarmerie nationale.

Cet enregistrement suppose une mise en opposition préalable de votre carte et est limité à la situation suivante :

• Il faut être toujours en possession de sa carte bancaire ;
• la fraude est liée à un achat en ligne avec les coordonnées de votre carte bancaire.

Perceval est accessible, 24h/24 et 7j/7 sur le site de Service-public.fr ou via le lien suivant : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/R46526

Pour utiliser votre téléphone mobile comme moyen de paiement, il y a deux conditions :

• Votre téléphone mobile doit être équipé du système NFC ;
• votre banque doit proposer un service de paiement par téléphone mobile.

Si c'est le cas, vous pouvez utiliser votre téléphone mobile pour effectuer des achats.

Il faut généralement télécharger une application spécifique pour ce faire, proposée par votre banque, ou bien proposée par le fabriquant de votre téléphone mobile.

Pour les achats de faible montant (inférieurs à 50 euros), vous n’avez pas nécessairement besoin de vous authentifier. Une fois que le commerçant a saisi le montant de la transaction, posez votre téléphone mobile sur l’écran du terminal de paiement, un voyant s’allume, un bip retentit, signifiant que le paiement est validé et vous obtenez un reçu.

Pour les autres achats, il vous sera demandé de saisir un mot de passe (différent du code confidentiel de votre carte) ou une authentification biométrique (empreinte digitale, reconnaissance faciale ...) sur votre téléphone. Le terminal émet ensuite un bip sonore signifiant que le paiement est validé et vous obtenez alors votre reçu.

En cas de fraude, les démarches à suivre pour les paiements mobiles sont les mêmes que pour le reste des paiements par carte définies par votre établissement bancaire.