Le chapitre 1 du présent rapport de l’Observatoire souligne que ce développement s’est accompagné d’une stabilité du montant annuel de fraude depuis 2022, juste au-dessous du seuil de 1,2 milliard d’euros, avec une maîtrise satisfaisante du niveau de fraude sur les canaux de paiement les plus utilisés :
• La carte, qui est le principal moyen de paiement du quotidien, voit son taux de fraude se stabiliser à son plus bas niveau historique, pour la troisième année consécutive (53 euros de fraude pour 100 000 euros de paiements), avec en particulier la poursuite de l’amélioration du taux de fraude sur les paiements digitaux (mobile et e-commerce) ;
• Le virement reste associé à un taux de fraude globalement très faible (1 euro de fraude pour 100 000 euros de paiements en moyenne). Les usages du grand public demeurent structurellement plus exposés (43 euros pour 100 000 euros de paiements pour les virements émis depuis les espaces de banque en ligne) que ceux des entreprises et des administrations, mais les taux de fraude restent inférieurs à ceux de la carte, y compris pour les virements instantanés (46 euros pour 100 000 euros de paiements) ;
• Le chèque enregistre un recul de la fraude de plus de 25 % en montant, alors que son usage a diminué de 16 % en montant, ce qui réduit son taux de fraude à son plus bas niveau depuis 2021, à 69 euros pour 100 000 euros de paiements.
Après deux années de progression très significative entre 2021 et 2023, la part de la fraude par manipulation s’est stabilisée en 2024 à 32 % du montant total de la fraude, soit 382 millions d’euros 1.
Le chapitre 2 présente le bilan établi par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et la Banque de France concernant l’application des recommandations publiées en avril 2023 sur la prévention de la fraude et le remboursement des cas de fraude. Ce bilan, étayé par des statistiques inédites, fait notamment état d’un renforcement général de la sécurité des parcours de paiement d’une part, et d’une amélioration des procédures de traitement des contestations afin de mieux tenir compte des différents paramètres techniques et contextuels d’autre part. Les autorités resteront toutefois attentives à la correction de certaines pratiques résiduelles, qui doivent se conformer à la réglementation ou mieux prendre en compte les recommandations.
Le chapitre 3 dresse un état des lieux des actions engagées par l’Observatoire en matière de prévention de la fraude, qui recouvrent principalement :
• La conduite d’un plan d’action visant à sécuriser les paiements par carte à distance effectués hors protocole technique 3-D Secure, qui associe des mesures collectives contraignant le recours aux canaux les plus vulnérables et des mesures individuelles ciblant les commerçants les plus exposés à la fraude. Ce plan, qui a déjà contribué à l’amélioration du taux de fraude sur les paiements par carte sur internet en 2024, est appelé à se poursuivre en 2025 et 2026 ;
• Les actions conduites par le secteur des télécommunications pour prévenir les usurpations d’identité à travers leurs réseaux – avec en particulier le déploiement effectif fin 2024/début 2025 du mécanisme d’authentification des numéros (MAN) destiné à certifier le numéro présenté lors de la réception d’un appel téléphonique –,
et la promotion des services de prévention des SMS frauduleux ;
• La précision de certaines recommandations de l’Observatoire pour renforcer la sécurité du chèque, surtout en ce qui concerne l’envoi des chéquiers par voie postale et la simplification des procédures de mise en opposition.
Le chapitre 4 rend compte des travaux de veille de l’Observatoire sur l’utilisation des techniques d’intelligence artificielle et de scoring à des fins de lutte contre la fraude. Il détaille notamment les conditions de succès de telles solutions pour les professionnels des paiements en matière de gestion des données et de pilotage.
Dans un contexte d’évolution rapide des moyens de paiement, mais aussi des techniques de fraude, l’Observatoire reste mobilisé pour veiller à la sécurité de l’ensemble des moyens de paiement et ainsi offrir à tous les utilisateurs, particuliers comme entreprises, une authentique liberté de choix dans leurs usages au quotidien. Dans son programme de travail pour 2025-2026, l’Observatoire orientera en particulier ses travaux de veille technologique sur la sécurité des paiements au moyen d’actifs numériques tels que les cryptoactifs, dont les stablecoins. Parallèlement, il poursuivra les actions de prévention de la fraude engagées en partenariat avec les acteurs du secteur des télécommunications et, dans une nouvelle perspective compte tenu de leur importance, avec les acteurs du numérique.
1 La fraude par manipulation, telle que mesurée par l’Observatoire, couvre uniquement les escroqueries par détournement du moyen de paiement.
Pour l’essentiel, ce sont les cas où le fraudeur manipule le client lors d’une conversation téléphonique, souvent en usurpant l’identité du prestataire de services de paiement (fraude au faux conseiller bancaire ou au faux service antifraude). L’Observatoire mesure l’ampleur de cette fraude indirectement (au travers d’un proxy) par la somme des opérations frauduleuses par carte avec authentification forte et par virement de banque en ligne. En revanche, les escroqueries pour lesquelles la victime a autorisé un paiement à destination d’un escroc (cas de la fraude à la romance, de faux sites de e-commerce, d’une souscription d’un faux produit d’investissement ou d’un faux crédit, etc.) sont exclues du périmètre statistique de l’Observatoire.