Le microcrédit

Le microcrédit : qu’est-ce que c’est ?

Le microcrédit est une solution de financement qui concerne les personnes qui ne peuvent obtenir un crédit bancaire classique en raison de faibles revenus ou d’une situation de précarité sociale. Son objectif est de financer des projets pour faciliter le retour vers l’emploi des personnes qui sont exclues du marché du travail. Il permet aussi, dans ce cadre, d’encourager la création d’entreprise.

Selon votre projet, personnel ou professionnel, un microcrédit d’un montant maximal de 8 000 euros ou 17 000 euros, remboursable sur sept ou cinq ans maximum peut vous être accordé.

Le microcrédit est accordé sous réserve de l’étude de votre dossier et d’une capacité de remboursement suffisante. Un taux d’intérêt est appliqué au financement. Un accompagnement social est mis en place, de la demande de financement jusqu’à la fin du remboursement.

Les demandes sont étudiées par des structures locales d’accompagnement pour le microcrédit personnel et par des réseaux de financement de la création d’entreprise pour le microcrédit professionnel. La Banque de France ne distribue pas de microcrédit mais elle participe à différentes actions pour promouvoir le microcrédit.

Le microcrédit personnel

Le microcrédit personnel vise à favoriser l’insertion sociale et professionnelle.

Dans la plupart des cas, on constate qu’il finance un projet de mobilité, comme par exemple l’achat ou la réparation d’un véhicule qui permettra d’aller travailler ou de suivre une formation. Le microcrédit personnel peut aussi financer le passage du permis de conduire, une formation, la stabilisation budgétaire, mais aussi la rénovation énergétique d’un logement par exemple.

Dans tous les cas, un accompagnement est mis en place : votre projet est évalué, on vérifie votre capacité de remboursement, souvent des droits sociaux sont ouverts et un accompagnement budgétaire est mis en place, afin de maximiser les chances d’obtention du financement ainsi que d’assurer son bon remboursement.

Le microcrédit personnel a un montant maximal de 8 000 euros et il remboursable sur sept ans maximum. 

Le microcrédit professionnel

Le microcrédit professionnel vise à encourager la création ou la reprise d’entreprises de moins de trois salariés. Il permet à terme de favoriser l’emploi.

Le microcrédit professionnel peut venir en substitution ou en complément d’un prêt bancaire classique. Dans certains cas, il peut aussi être à caractère de fonds propres (il est alors assimilé à de l’apport personnel).

Dans le cadre d’un  microcrédit professionnel, vous êtes accompagné par des réseaux associatifs ou des structures d'accompagnement tout au long de votre projet : de la construction, à l’évaluation, au financement de votre projet ainsi qu’à son suivi.  

Le microcrédit professionnel a un montant maximal de 17 000 euros et il remboursable sur cinq ans maximum. 

Les différents acteurs et leur rôle

Le modèle français du microcrédit se caractérise par l’intervention coordonnée de nombreux acteurs publics, associatifs et bancaires, impliqués dans la sélection, le financement et l’accompagnement social des bénéficiaires de crédit. Ces différents acteurs travaillent en réseau dans le cadre de partenariats incluant fréquemment des collectivités territoriales.

Le Fonds de Cohésion Sociale (FCS) a été créé à l’initiative de l’État pour garantir des microcrédits accordés par des établissements de crédit ou des associations habilitées et sécuriser l’ensemble du dispositif. Les quotités de garantie s’échelonnent de 50 % à un maximum de 80 % pour certains publics.

Les actions de la Banque de France : Prix du microcrédit accompagné et Rencontres régionales du microcrédit

La Banque de France s’est engagée depuis plusieurs années en faveur de l’inclusion bancaire et du microcrédit. Au titre de sa responsabilité sociale d’entreprise, elle apporte son soutien au Fonds de cohésion sociale et aux principaux réseaux de financement du microcrédit.

La Banque de France organise par ailleurs son Prix du microcrédit, qui permet de distinguer des initiatives et des parcours exemplaires, novateurs sur le plan économique, technologique, social, environnemental ou culturel, mis en œuvre depuis au moins un an.

Un prix est remis dans chacune des deux catégories, « microcrédit personnel » et « microcrédit professionnel ».

Pour l’édition 2023, deux prix ont été attribués :

1. Dans la catégorie microcrédit « personnel » : Elodie Miesch, accompagnée par Contact Plus et Parcours Confiance, a été primée. Elle a obtenu un microcrédit de 2 000 euros, accordé par la Caisse d’Épargne Grand Est, pour financer l’acquisition d’un véhicule. Cette mère célibataire de deux enfants, qui occupait des postes précaires, a pu ainsi élargir sa zone de recherche d’emploi. Aujourd’hui, elle est employée dans un lycée en tant qu’agent polyvalent et attend une décision de titularisation comme fonctionnaire. Elle a aussi pu emmener ses enfants en vacances à la mer grâce à cette voiture.
    
2. Dans la catégorie microcrédit « professionnel » : Farshad Ahmadi, accompagné par l’ADIE, a remporté le prix. Il a bénéficié d’un microcrédit de 3 800 euros consenti par cette structure, qui lui a permis de financer l’aménagement d’une cuisine sur son vélo cargo de restauration ambulante. Aujourd’hui, ce réfugié politique afghan réalise avec succès des plats libanais qui sont vendus à l’endroit où il installe son vélo (le plus souvent au jardin des plantes de Toulouse). Il envisage déjà d’étendre son activité et d’ouvrir un nouveau point de restauration ambulant.

La Banque de France contribue aussi à la promotion du microcrédit au travers des Rencontres régionales du microcrédit, qui mettent en valeur la vitalité d’écosystèmes dans les territoires fondés sur le travail en réseau.