Panorama des moyens de paiement scripturaux en France

Moyen de paiement préféré des français de par sa facilité d’utilisation et l’étendue de son réseau d’acceptation, la carte de paiement permet d’effectuer des paiements ou de retirer des fonds avec la seule saisie d’un code PIN.

Le virement permet d’effectuer des transferts de fonds entre deux comptes de paiement. À la main du payeur, il est principalement utilisé par les entreprises pour le paiement de leurs fournisseurs et le versement des salaires et par les administrations publiques dans le cadre du versement des prestations sociales.

Le prélèvement permet à un créancier d’être à l’initiative de la mise en recouvrement de ses créances sur son débiteur. Ce faisant, il dispense le débiteur de l’envoi d’un titre de paiement lors de chaque règlement ou échéance des opérations récurrentes. Le prélèvement est ainsi particulièrement adapté aux paiements récurrents tels que les redevances d’électricité ou les abonnements Internet et de téléphonie. Il est le deuxième moyen de paiement le plus utilisé en France.

Très proche du prélèvement dans son mode de fonctionnement, le TIP permet au débiteur de donner expressément son accord lors de chaque règlement en apposant sa signature sur un support papier qu’il renvoie à son créancier. Le TIP est appelé à être remplacé par le prélèvement SEPA.

Le mécanisme du télérèglement est également similaire à celui du prélèvement à la différence que le créancier ne peut initier le paiement qu’après avoir obtenu, par voie télématique, l’accord au coup par coup du débiteur. Le recours au télérèglement est une obligation légale pour le recouvrement de certains impôts (TVA et IS notamment à compter d’un certain montant de chiffre d’affaires). Tout comme le TIP, le télérèglement est appelé à être remplacé par le prélèvement SEPA.

Le paiement par chèque permet des transferts de fonds entre deux personnes sur la seule base d’un écrit et donc sans transport d'espèces et sans système électronique. Une baisse tendancielle du nombre de chèques émis est observée depuis une vingtaine d'années et s’est accélérée au cours des dernières années.

La lettre de change est un écrit par lequel un créancier, dénommé « tireur », invite un débiteur, appelé « tiré », à payer une somme d’argent à une date déterminée. La lettre de change est aujourd’hui très peu utilisée, représentant en volume moins de 1 % des opérations de paiement annuelles.

Le billet à ordre est un écrit constatant l’engagement d’un payeur, appelé « souscripteur » de payer à l’ordre d’une autre personne, dénommée « bénéficiaire », une somme d’argent à une date déterminée. Tout comme la lettre de change, le recours au billet à ordre est aujourd’hui marginal.

Les portefeuilles électroniques permettent d’effectuer des paiements sur Internet rapidement et simplement, sans avoir à saisir des numéros sensibles (i.e. numéro de carte de paiement, sa date de validité et son cryptogramme visuel). Ces données ne sont en effet demandées que lors de la création du portefeuille électronique. Par la suite, l’utilisateur de la solution doit uniquement saisir ses identifiants (par exemple le numéro de téléphone portable ou le courriel de l’utilisateur) pour réaliser des transactions.